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工薪家庭预留六个月支出再投资【扬州】

发布时间:2019-08-15 12:52:35 阅读: 来源:磁力搅拌器厂家

工薪家庭预留六个月支出再投资

工薪家庭预留六个月支出再投资

2009-2-17 9:48 东方早报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

叶馨:哈尔滨师范大学政治经济学毕业,国家理财规划师,获2008年1月第二届十佳理财规划师大赛优秀奖。拥有5年国内银行、基金、保险、证券等金融行业的工作及合作经验,东方华尔金融咨询有限责任公司理财团队总监。对个人金融理财业务发展、个人金融产品销售和风险规划有深刻和独到的理解。 本期两位热心读者均来自工薪家庭,工资收入是他们的唯一收入来源,根据他们不同家庭状况,如何使他们更合理地理财,并实现他们的理财目标?理财师认为两位读者都很年轻,都处于事业的上升阶段,预期收入会稳定增长,投资收入比例会逐渐加大,但同时要注意不能因为过度的投资,而忽视了家庭的风险。 基本情况: 读者1 年龄:25岁 收入:1700元 保险状况:五险一金 存款:无 读者1的女朋友 月收入:1300元/月 所在省市:北京 理财目标 1.用两年时间攒3万元婚嫁金。 2. 30岁时攒够可以在平谷买房的首付款。 理财分析 该读者很年轻,没有什么理财经验,没有积蓄,目前收入以被动收入为主(工资),收入结构相对比较单一。虽然有五险一金,但万一出现失业或意外,抗风险能力较低,将会对财务状况产生不良影响,从而大大降低其生活质量,安排风险转移是很必要的手段。 理财规划 1.现金规划 一般家庭应预留出可以应付三到六个月家庭支出的现金或现金等价物即可,比如存款、货币市场基金等,以防备突发事件及风险。建议该读者增加银行存款,额度保持在5000元左右即可,其余现金可以投资于其他理财产品以获得更高收益。 2.风险管理和保险规划 该读者目前收入以被动收入为主(工资),收入结构相对比较单一,抗风险能力较弱,虽然单位已经上了社保,但社保是属于 广覆盖,低保障 ,其保障力度不足够,还要配置一些商业保险作为补充,利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险。未来购买房子之后就要增加相应的定期寿险,房贷是家庭的一宗大项支出,一旦一方发生风险,对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置,作为转移风险的手段。 建议配置保险时遵循 双十原则 ,保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险。 3.投资规划 目前该读者以定投的方式投资于股票型基金,现在市场处于低位震荡,是投资的良好时机,但由于该读者有特定刚性需求,要在两年内攒够3万元婚嫁金,所以在时间和数量上都没有弹性,投资要以稳健为主,建议选择比较稳妥的债券型基金进行投资。 4.消费支出规划 住房支出可分为住房消费和住房投资,这里客户主要用于家庭自住,列于消费支出规划中。建议购房不必盲目求大,一步到位,由于现在房价普遍较高,而且在一个房子里住一辈子的可能性越来越小,基本上十几二十年更换一套住房愈加普遍,所以可以根据自己的财力先选择一个小户型。 平谷目前房价大约在4000元/平方米,根据目前读者的收入状况,以购买50平方米左右的房子,首付20%,按揭30年,商业贷款利息4.16%,等额本息还款为例: 房款总额=4000元/平方米 50平方米=200000元 首付=200000元 20%=40000元 月均还款=780元 买房要量力而为,不要成为 房奴 ,不但降低生活质量,还要背负沉重的心理压力。一般负债与收入比率的临界值是40%,超过这个比例家庭资金就没有弹性了,会使自己陷入非常被动的局面。 理财目标 1.关注夫妻双方、老人及孩子的健康。 2. 孩子的教育金。 理财分析 从目前提供的财务数据看,家庭的日常消费开支占比不大,该读者储蓄意识很强,家庭资产可规划空间很大。没有很好地利用金融工具,以提高家庭资产收益。目前家庭收入以被动收入为主(工资),收入结构相对单一,上有老下有小的家庭结构,使风险转移成为其理财规划中的重中之重。 理财规划 1.风险管理和保险规划 安全感是人们对于理财规划追求的重要目的,通过保险规划利用保险的杠杆作用,能够带给个人或家庭适当的经济安全,将生活中难以预料的不确定性,转变成相对确定的财务安排。我们无法控制意外的发生,但至少手上留给自己一张可以重新起航的底牌。 对于有子女的家庭,首先父母要有相应的保障,尤其是家庭主要收入者,应考虑到一旦遭遇意外或疾病,如何缓解由此带来的经济问题。其次选择为孩子投保。可以考虑意外伤害保险及儿童重疾险。 老年人可以选择意外伤害保险和重大疾病保险。 建议配置保险时遵循 双十原则 。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险、定期寿险。 2.子女教育规划 子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。据统计,目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%,是家庭的一个重要支出项目,小学到初中处于义务教育阶段,费用也比较低,我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。 现在该读者的孩子才6个月,如果从现在开始家长每月投入1000元,年投资回报率在6%的话,准备18年,共投入21万元,到期可以达到40万元。该读者家庭环境较好,可以适当再给孩子多准备一些教育金。 现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等。建议一是采用基金定投,买债券型基金可兼顾收益与稳妥,少量配置指数型基金。二是购买教育保险产品,定期定存,专款专用。而且有的教育金保险附带保费豁免条款,就是无论这份保险交了几年,如果一旦投保人发生不幸,可以豁免以后的保费,不用再交,但是领取时还是按照购买时的约定,按时支付教育金,不会影响孩子的学业。 3.投资规划 该读者家庭资产结构过于单一,建议增加家庭主动收入部分,改善家庭收入结构,增加家庭抗风险能力。 另外家庭结余可做些金融产品的投资,虽然目前资本市场处于低迷态势,价值缩水大半,但随着中国经济持续向前发展,中国的A股市场必将随之走高,只要长期持有不会有太大问题。 原来该读者没有做过金融产品投资,没有投资经验,建议选择一些基金产品和银行理财产品。选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配,配置部分债券型基金、指数型基金。债券型基金满足其对安全性的需求,收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益,分享中国经济发展的成果。银行产品现在不要选择与外汇或黄金挂钩的产品。 另外如果因为没有理财经验,又没有时间打理自己的财务时,也可以选择FOF型理财产品,例如保险公司的投资连结保险,既能在一定程度上分散购买基金的风险,又有一定的保障功能,弥补保障方面的不足。 该读者也很年轻,处于事业的上升阶段,预期收入会稳定增长,投资收入比例也会逐渐加大。 大家一定要知道理财不等于投资,不等于赚钱,切莫因过度的投资,而忽视了家庭的风险。同时从年轻起学习理财。理财要趁早,年轻时虽然收入不多,但抗风险能力强,可以尝试各种投资,积累经验,为自己中年再加大投资打基础。责任编辑:小加

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